中小金融机构不良处置情况，中小金融机构不良处置情况报告

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河南12家银行不良率超20%，个别超40%，农商行为何屡陷困境？

如果国有股份制银行不统一核算，处在同一个县域的银行不良贷款率也会很高，这是一个综合问题，农商银行一时的困难不可怕，一是体量小，经营独立，好调头！二是省政府以及地方政府会大力支持，相信会越来越好！都是国家的！

2015年《存款保险条例》的实施，为银行破产扫清了障碍。显然，按照各地农商行的表现，也许十年内就会有多家破产倒闭的农商行出现。

农商行是由农村信用社改制而来，规模小，管理相对落后，风险控制能力较差。一方面农商行为了揽储要付出更高的利息，另一方面优质的贷款人往往会选择大型银行，这就成为农商行的天然劣势。

农商行盘子小，但是并没有寻求突破和创新。没有在拓展优质企业和贷款人上下功夫，也没有控制风险多发放小额贷款，反而大肆发放大额贷款。当风控乏力时，坏账就会频繁出现，大额贷款一旦出现问题，不良率就会急剧攀升。

对于某些农商行的管理者而言，如果一家企业贷款数千万上亿，私下送上一份数百公分厚的礼品，那么自然就会欣然笑纳，并且通过签字审批。至于银行会不会破产，那是以后的事情，自己肥了就好，留下坏账让后来人慢慢扯皮去吧。对于企业来说，付出一定成本拿下一笔大额资金，能盈利最好，即使撑不住了，大不了赖账不还企业破产就是，打官司折腾几年谁怕谁。

不了解，高层管理混乱应该是。天津好像是统一法人。按正常放贷程序走合法合规，不可能有那么高的不良。肯定是高层出问题了，要么集中放了几笔大的可能还收了好处，要么整个信贷出问题全员骗贷。40的不良基本就是闭着眼放贷，闭着眼放贷还不被追责，那九成会出现骗贷。农商行放贷应遵循农小散的原则。

农商行前身农村信用社，由地方政府监管，具有很强的区域特性，在全国范围内有超过一千家农商行。河南出现多家不良率超高的银行，其原因跟农商行自身较弱的风控情况有关。

1.农商行出生决定了其各方面资源有限。

农商行由农村信用社改制而来，其出身并非像大银行那样光鲜亮丽，并带有强大的资源优势。农商行属于地方省政府监管，具有区域特性，不能够跨区域经营，这就限制了农商行的规模及大发展。由于农商行区域性定位，其在吸引人才方面也很难与大银行相比，各方面资源都较为有限。

2.农商行较弱的风控能力导致不良率高。

我们知道，越是发达的地方越容易出现牛的企业，例如北上广深几乎集聚了我国最好的企业。同时，越是发达的地方，对人才的吸引就越大。农商行所处的区域通常都是欠发达地市甚至是乡村，它所服务的企业本身状况就比较差，加上自身风控能力的不足，很容易造成不良率高。

3.当前农商行破产风险不高，但未来不好说。

由于我国的银行市场并未完全开放和自由化，国家在银行的管理和扶持力度还很大。农商行作为我国金融体系建设重要的组成部分，国家会想办法应对和处理当前出现的这些问题，故农商行破产倒闭的可能性不高。但是随着银行市场逐步市场化，未来更多的依赖农商行自身的经营能力，是可能出现破产倒闭的。

对于河南出现的农商行不良率高情况，在其他地区也有出现，只是没有主动报道出来，这是由农商行出身及其风控能力弱造成的。针对这样的局面，国家一定会出台一些政策帮助农商行摆脱困境。

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