支持金融机构降低不良贷款，支持金融机构降低不良贷款风险

大家好，今天小编关注到一个比较有意思的话题，就是关于支持金融机构降低不良贷款的问题，于是小编就整理了1个相关介绍支持金融机构降低不良贷款的解答，让我们一起看看吧。

农村商业银行对十多年前的不良贷款是如何清收的？

不良贷款基本是每个银行现实遇到中的很头疼的问题，不过出现不良贷款并非就代表着银行一定损失，举个例子：之前报道的贵阳农商行不良贷款余额约100亿元，不良率近20%，单以贵阳农商每年的利润，需要20年才能把不良余额覆盖掉，但中诚信国际仍给予贵阳农商A级的评级，这就是因为不良贷款并不代表着一定就是损失，那么农村商业银行对于逾期的不良贷款是如何进行清收的呢?

农村商业银行对于10多年的不良贷款的清收，首先可以向法院起诉，查封、冻结、扣押企业或个人贷款人名下的资产，通过划转企业或个人贷款人银行账户内的资金或者拍卖企业或个人贷款人的资产(当然现实中不少企业和个人贷款人的资产都分别被抵押至不同的银行，所以银行常常只能拍卖抵押于本行的资产)，来归还银行的贷款，如果企业或者个人贷款人的账户余额或拍卖的资产不足以覆盖全部的贷款的金额，本笔业务又有保证人的，那么银行会向保证人进行追偿，由保证人负责赔偿和清偿贷款。

　银行不是慈善机构，对于任何企业和个人产生的不良贷款，不会轻易接受损失，均会采取一切尽可能的的措施，尽量降低损失的金额。

清收个六，还用什么招？答案当然是没有招，逾期十多年的贷款，多半是农贷，因为个贷一般都有抵押物，所以会通过起诉等方式回收抵押物折现，而农贷以保证或者信用担保模式较多，即使贷款不还，也没有什么好办法，对于这些逾期十多年的贷款，一般都采取核销或者银行自己购买不良资产这两种方式，当然，催收工作是不停歇的，能要回来多少是多少，基层信贷员的艰辛就在于要不遗余力，跋山涉水，苦口婆心，求爷爷告奶奶的让借款人还款，银行对于这部分多年进包不良贷款回收也会给与一定奖励。至于打包给资产公司，那大多是国有银行的做法，农商银行就目前的技术跟体制，应该做不到。

对十多年的不良贷款进行清收，如果能成功那是不得了了。

按照一般违约日息万分之五或者罚息比例50%计算，该笔不良贷款罚息相当恐怖了，接近本金3倍。

现在不良贷款处置一般有三种方式。

第一:根据担保合同对担保人进行追偿，要求成本违约部分本金及利息的偿还。注意保证是全额保证担保，部分保证担保，不可撤销连带责任保证担保的差别。

第二:申请法院执行，对抵押资产进行拍卖，偿还贷款本息。

第三:经协商后将不良资产打包，转卖给资产处置公司。

如果以上都行不通，银行会计入坏账准备，以利润冲销坏账，一般银行都有坏账计提准备，但是大多要扣在贷款行身上。

十多年前的不良贷款要嘛结清了，要嘛已经打包转让了，要嘛就是挂账核销了，还清收啥？

银行对于不良资产的处理方式

银行对于不良贷款清收是有完整的处置步骤和措施的：

（1）拍卖抵押物或追偿保证人：目前在银行的贷款，很少有说可以纯信用贷款的，一般而言贷款都有附件抵押物担保或者保证人担保。所以当不良贷款发生之后，银行在催收无望的情况下，会通过法院起诉，来拍卖抵押物或者向保证人进行追偿。如果可以全部回收最好，有差额的部分则继续保留追偿的权利。

（2）资产转让：如果银行的抵押物一直流拍或者向保证人追偿失败，那么银行一般会认为此项贷款已经没有可能收回，会把不良贷款的打包成不良资产包，低价出售给专业的资产管理公司。资产管理公司，就是专门购买处置这种不良资产的，相比银行，他们有更加完善的催收方式及催收时间，回收成功的概率高于银行。且银行不良资产包价格较低，只要成功收回一两家，可能整个资产包就回本了，所以现实中几大资产管理公司目前的经营业绩都还不错。

以2017年为例，四大国有资产管理公司的净利润都在100亿元以上，其中最高的净利润已经达到了266亿元，四家合计总利润近680亿元。

（3）不良资产核销：如果说，现实中无论银行采取任何办法，都无法填补不良贷款形成的窟窿，那么就只有进行不良资产核销。不过要说明的一点就是不良贷款的核销只是银行的一种会计处理方式，表明这笔不良贷款已经不在银行财务账上显示了，但借款人和银行的债务关系并没有解除，如果将来有还款能力，银行还保有继续向借款人追索贷款的权利。

总结

正常而言，拍卖抵押物或向保证人追偿都在不良贷款形成的1年之内进行；而不良资产的转让则在不良贷款的形成的3年之内进行；不良资产核销一般最长不会超过5年。你所说的农商行十年前的不良贷款，或许这笔不良已经结清（比如保证人偿还），此时是你与保证人之间的债权债务关系；或者这笔不良已经转让，此时是你与资产管理公司之间的债权债务关系；只有当这笔不良贷款进行核销，那么你才会与银行仍然保有债权债务的关系，这时候假设你有钱了，银行随时都可能在向你继续索赔。

到此，以上就是小编对于支持金融机构降低不良贷款的问题就介绍到这了，希望介绍关于支持金融机构降低不良贷款的1点解答对大家有用。