中小金融机构政策环境问题，中小金融机构政策环境问题分析

大家好，今天小编关注到一个比较有意思的话题，就是关于中小金融机构政策环境问题的问题，于是小编就整理了1个相关介绍中小金融机构政策环境问题的解答，让我们一起看看吧。

近期民营银行存款利息为什么大幅下降了？品种也减少了？

民营银行的经营较为灵活，所以产品价格经常会变动。题主所说的民营银行存款利息大幅下调，品种也减少了，应该是指创新型存款产品。为什么会出现这种情况，我具体分析如下：

银行推出创新型存款产品，变相提高存款利率，目的就是增加存款产品的竞争力。因为创新型存款产品在资金的收益性、流动性方面，较传统的活期存款和定期存款具有很大的优势。所以，它能吸引更多的人来存款。

1.社会资金宽裕

岁末年初，人民银行通知市场操作工具、降低存款准备金率来释放流动性，市场上的资金比之前多了许多。市场资金一多，银行的存款相应也多了，吸收存款的压力就下降了，所以高成本的创新型存款产品就可缩减一些，同时，创新型存款利率水平也可降低一点。

2.监管要求趋严

最近，银保监会加强大了创新型存款产品的规范力度。首先，要求银行业不能再推新的创新型存款产品；其次，要求银行业要在2020年底清理存量的创新型理财产品。因此，在这种监管环境之下，民营银行也顺势降低创新型存款产品利率、品种和发行量。

3.资金成本太高

去年个别民营银行5年期利率曾经一度摸顶6%，最高达到5.88%，超过了国有银行和股份银行同期存款利率1倍以上，一时成为明星存款。新年伊始却是另一番景象，不仅大部分民营银行存款利率下浮，而且品种也减少了，甚至停售。什么原因？主要受到3大因素影响。

首先是市场流动性持续宽松，导致存款利率出现普降趋势。大家知道仅2019年央行就分别实施了3次降准（包括定向和全面降准），向市场释放流动性数以万亿计。新年伊始，央行再次实施全面降准，存款准备金率下调0.5个百分点，预计向市场释放流动性8000多亿。也就是说，在1月6日正式实施以后，各类银行业金融机构将获得8000多亿额外可用资金，至少在一定程度上缓解了存款压力。

2015年央行取消存款利率上限以后，实际上存款利率基本实行了市场化自主定价，利率高低与市场供求直接相关，需求减弱了，利率（资金价格）自然下降。反观当前全行业利率行情，不论是定期存款还是大额存单，也不论是大中型银行还是地方性银行和民营银行，利率也是呈现下降趋势，尽管幅度不大，这是市场化机制作用的结果。

其次，也与当前政策引导有关。去年底，市场利率定价自律机制成员单位召开了一次会议，倡议各类存款类金融机构暂停新增定期存款提前靠档计息产品余额和新增客户，甚至在部分地区要求在2020年底将这类产品余额压降为零。

众所周知，就目前而言，提前定期存款提前支取靠档计息存款产品主要有2大类，一是大额存单（多数银行计息规则），另一类就是以民营银行为代表发行的创新型存款（智能存款）。受此会议倡议的影响，包括民营银行在内的所有存款类金融机构都不得不采取应对措施，要么以降息引导分流，要么直接下架停售。

但是，通过对第三方互金平台产品的调查和分析，利率下调或停售产品主要集中在6个月以上期限以上产品，6个月以内产品利率基本维持前期水平，有的还略有上浮。比如亿联银行于12月30日发布了5年期存款产品直接停售公告，蓝海银行5年期利率从5.5%下降到5.2%，几乎就是当前全行业最高水平。而随存随取型（当日系列）三峡银行最高达到4.96%，且按月付息，滨海农商行180天利率达到4.6%等等。

第三，贷款利率向LPR转换，促使商业银行压降资金成本，降低存款利率。当前我国银行业金融机构还是主要以存贷利差为主要利润来源，而LPR利率机制实施以后，按照央行要求LPR实行每月报价，公司和个人客户贷款的实际利率为LPR+加点形成，反映出资金的实时价格。而在国际经济复苏乏力情况下，我们的经济下行压力有加大趋势，市场需要合理充裕的流动性，未来降准降息就成为大概率。商业银行为了保证合理的息差，维持利润水平，贷款利率走低，必然将存款利率引入下行通道，民营银行存款利率下浮或产品下架减少也就不奇怪了。

但是，可以这样说，尽管利率普遍下浮，在未来一段时期，以民营银行为代表的中小银行，存款利率还是会高于大中型银行的，这是由他们的机构网点不足、体量小、品牌影响力不大等先天弱势所决定了的，存款压力大，以提高利率吸收存款不失为一种最直接，最有效的手段。

谢谢邀请！

您说的这种情况确实存在，包括民营银行在内的中小型银行，过去长期存在着存款产品定价过高的现象，这是揽储压力太大的不得已而为之，但也给银行自身的经营增加不小的压力。因此，近期金融监管部门出台了多种政策帮助银行降低成本，同时中小银行也主动开始降低负债端成本。

尤其是民营银行的存款产品利率普遍较高，比如说，2018年以来比较火爆的智能存款产品利率水平甚至一度高达6%（某民营银行的一款产品满期复合年化利率），即使后来降至5.5%，也依旧是高于贷款市场报价利率（LPR）的5年期贷款利率4.8%的水平。

显然，这种情况下，不利于解决经济下行压力下的实体经济融资成本问题，也有帮助中小银行降低自身运营风险的考虑。比如说2020年开年第一天，央行就决定要进行全面降准（下调金融机构存款准备金率0.5个百分点，释放长期资金约8000亿元），这本身就是降低银行资金成本，同时传导至实体经济的实际贷款利率。

而民营银行的出现，本来就是为填补传统银行的空缺，覆盖通过传统银行授信不能覆盖的人群，特别是对小微企业和民营企业的融资渠道拓展有利，但民营银行又受限于自身物理网点的缺少，而长期处于线下揽储压力较大状态，因此基本都是走互联网模式，这一方面有助于降低实体营业网点的费用，可以将优惠提供给客户，但苦于品牌知名度等方面的影响力不够，又不得不提高自己的负债成本来达到吸引投资者的目的。

总之，之所以最近很多民营银行的存款产品利率水平下行，主要是由于监管部门近期出台新规，要求暂停新增定期存款提前支取靠档计息的产品余额和新增客户。而民营银行的智能存款产品利率水平较高，这是不争的事实，现在首当其冲。近期多家民营银行都在对靠档计息的智能存款产品进行调整，有些是调整定价，有些则是直接下架。一句话这是为降低银行资金成本的需要，更是解决小微企业和民营企业融资难、融资贵的问题。

到此，以上就是小编对于中小金融机构政策环境问题的问题就介绍到这了，希望介绍关于中小金融机构政策环境问题的1点解答对大家有用。