金融机构信贷风险建议研究，金融机构信贷风险建议研究论文

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你认为现在农村商业银行存在哪些主要问题？有何主要经营风险？

农商行的问题是体制的系统的问题，而不是细节上的能力上的问题。

最大的问题是所有权与管理权的完全分离:农村商业银行基本是县级一个法人，其股东是本地企业、本行职工及本地居民，但这些股东在农商行除定期分红外没有任何权力(人事财务经营统统无权过问，股东大会等法人治理措施全都是形式的)，省联社本来是县行出资设立，但其主要领导由省正府委派，这帮人不用对各县级行的经营成败负责，没有经营压力，反而成了县级行的上级领导，可以通过人事大权随意控制基层经营管理。

省国资委名义上对农商行省联社有管理职能，但其对农商行并无出资也就无义务，所以其管理非常泛泛而且不对路。

省银监局、省人行对省农商联社有行业管理职能，但省农商联社的班底本来就是从省人行的农金管理部门分出来的，上溯20年他们是一个单位，而且省联社只是全省农商行的管理机构，自身无对外的业务，使人行银监对农联社的行业管理作用天然不足。

省联社、市办事处俨然就是基层行的太上皇，权力过大而无需担责任必然导致腐败和瞎指挥，而基层行只须且只能对他们的管理考核要求负责(俯首帖耳，唯命是从，然后变本加厉向下推行)，而无需、无力也无意从本行实际角度出发做工作，导致经营方向和结果严重的脱离市场和股东利益(实际经营再差，只要靠得上省联社和市办事处的考核指标体系，就不用担心自己的官位和权力)，并加剧了全系统的腐败。

总之，省联社剥夺了公司法赋予股东(农商行所有权人)的知情权、管理权、监督权，以及县级行作为独立法人应享有的自主经营、自负盈亏、自我发展、自我约束的权力，又没有来自外部的监督力量，使农商银行的省联社完全失去了制约，进而所有的管理者都成了官僚和政客，从上到下没有人思考按市场规律、金融规律发展业务和为股东创造价值的问题，全员没有了归属感，省联社借此为自己营造了不受节制为所欲为的独立王国。

目前农商行经营上面主要存在以下问题：第一个最主要的是权力集中，基本理事长一人说了算。所涉及的信用风险最大。是致命的。第二个是考核目标盲目，脱离实际乱考核，玩数字游戏，做表面文章。到最后自己把自己玩死。自己把自己逼死。尤其是在清不良方面，不许反弹，这就很可笑了，下面为了完成任务，不惜垒大户，以贷倒贷，任期三年内哪个理事长也不愿意在自己的手里反弹。本来一企业贷500万确定经营不善还不了了，为了不让形成不良，放水养鱼，再给贷上几百万，第二年又贷。三年后就可滚到5千万甚至上亿了。很可怕的。第三个是不良追责主次颠倒，追究力度轻。说实话，农商行的客户经理尤其是对公客户经理，也就仅仅是一笔贷款的具体承办人，就是个干活的，贷与不贷说了不算的，责任人依次应该是理事长，行长，分管信贷副行长，信贷部经理，支行行长，副行长，最后才是客户经理。而实际基本全赖在客户经理头上，其他人基本上没啥事，可笑之极。在这里为客户经理喊冤了。其实出现这些问题，归根结底在权力集中。领导交待给谁谁准放几千万，下面只能照办，没法子呀，人家掌握生杀大权，不听话，立马把你撤了。目前农商行的企业贷款占总贷款60%甚至更多。而其中的xxxx贸易公司、x××经贸公司等等这种空壳公司贷款比重也在50%以上。这些空壳公司的贷款谁让放的，肯定不是客户经理，说实话客户经理一毛钱的权力也没，他和其它部门的人其实只是工作分工不同。这种变相垒大户是无耐的。除非加大考核一把手二把手力度，让他们不敢乱来，农商行才有未来，否则必定完蛋。

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